Dhaqaalaha Jabuuti, oo inta badan ku tiirsan ganacsiga iyo adeegyada, wuxuu u baahan yahay taageero maaliyadeed oo balaadhan si loo gaadho horumar ballaadhan. Caisse Populaire dÉpargne et de Crédit du Sud (CPECS) ayaa ka mid ah hay'adaha muhiimka ah ee buuxinaya baahidaas, gaar ahaan kuwa aan gaadhin adeegyada maaliyadeed ee caadiga ah. Maqaalkan, waxaan ku falanqayn doonaa CPECS si qoto dheer, anagoo eegayna adeegyadeeda, shuruudaheeda, iyo booskeeda suuqa Jabuuti.
Dulmar Guud iyo Taariikhda CPECS ee Jabuuti
CPECS, oo macnaheedu yahay 'Ururka Iskaashatada Badbaadinta iyo Deynta ee Koonfurta', waa hay'ad deymo yaryar bixisa oo si sharci ah uga diiwaan gashan Bankiga Dhexe ee Jabuuti (BCD) tan iyo sanadkii 2011. Waxaa la aasaasay bishii Sebtembar 16, 2010, iyadoo howlaheeda billowday horaantii 2009 iyada oo taageero ka helaysa Hay'adda Horumarinta Bulshada Jabuuti (ADDS). Ujeedadeeda ugu weyn waa in ay ka qaybqaadato dhimista faqriga iyada oo la siinayo daymo yaryar shakhsiyaadka dakhligoodu hooseeyo, gaar ahaan haweenka, dhalinyarada, farsamayaqaannada, iyo ganacsatada aan rasmiga ahayn ee ku nool gobollada koonfurta Jabuuti, sida Cali Sabiix iyo agagaarkeeda.
Magaca Sharciga ah iyo Aasaaska
CPECS waxay ku shaqaysaa iyadoo loo aqoonsan yahay inay tahay iskaashato ay leeyihiin xubnaha. Raasamaalka shirkadu wuxuu ka yimaadaa kaydka xubnaha iyo khadadka amaahda ee laga helo ADDS. Qaabkan iskaashatada ah wuxuu u ogolaanayaa macaamiisha inay noqdaan milkiilayaal qayb ah, taasoo kordhisa kalsoonida iyo mas'uuliyadda wadajirka ah.
Qaabka Ganacsiga iyo Suuqyada Bartilmaameedka
CPECS waxay diiradda saartaa bixinta adeegyada microfinance, oo ay ku jiraan kaydinta iyo deymo kooxeed (solidarity-group loans). Waxay si gaar ah u bartilmaameedsataa dadka aan heli karin adeegyada bangiyada caadiga ah, iyadoo xooga saaraysa horumarinta ganacsiyada yaryar iyo kor u qaadista aqoonta maaliyadeed. Tani waxay gacan ka geysataa kobcinta dhaqaalaha deegaanka iyo abuurista fursado shaqo.
Maamulka iyo Hoggaanka
Maamulka CPECS waxaa loo dhisay si bulsho-ku-salaysan ah. Hadda, Maamulaha guud waa Mudane Omar Ibrahim Omar, oo loo magacaabay 2018. Waxaa sidoo kale jira kormeer ka yimaada Agaasimaha Guud ee ADDS, Mudane Mahdi Mohamed Djama, iyo Guddiga Maamulka oo ka kooban hoggaamiyeyaasha bulshada gobolka.
Adeegyada Deynta ee CPECS iyo Shuruudahooda
CPECS waxay bixisaa noocyo kala duwan oo deymo ah oo loogu talagalay inay daboolaan baahiyaha kala duwan ee ganacsatada yaryar iyo qoysaska Jabuuti. Adeegyadan waxaa ka mid ah:
Noocyada Deymaha ee La Bixiyo
- Deyn Wadajir ah (Crédit Solidaire): Kuwani waa deymo kooxeed oo loogu talagalay kooxo ka kooban 3 ilaa 6 xubnood. Waa moodel ku salaysan iskaashi iyo dammaanad wadajir ah, kaas oo si weyn looga isticmaalo deynta yaryar si loo yareeyo khatarta.
- Deynta Dhalinyarada Ganacsatada ah (Crédit Jeunes Promoteurs): Kuwani waa deymo shakhsiyeed oo loogu talagalay dhalinyarada doonaysa inay bilowdo ama ballaariso ganacsigeeda.
- Deyn Guri (Crédit Habitat): Kuwani waa deymo yaryar oo loogu talagalay hagaajinta guryaha ama dhismaha guri cusub.
- Deyn Mushahar La Xidhay (Salary-domiciliation credit): Kuwani waa deymo loo fidinayo shaqaalaha mushahar qaata, kuwaasoo dayntooda si toos ah looga jaro mushaharkooda. Adeeggan wuxuu bixiyaa deymo kordhaya marka macaamilku si joogto ah u bixiyo.
Qaddarka Deynta, Dulsaarka, iyo Khidmadaha
Qaddarka deynta ee CPECS wuxuu u dhexeeyaa 50,000 FDJ (qiyaastii $280) ilaa 1,500,000 FDJ (qiyaastii $8,400) oo ah deynta dhalinyarada ganacsatada ah. Dulsaarka deynta wuu kala duwan yahay iyadoo ku xiran nooca deynta:
- Deymaha kooxeed: 1.5% bishii (qiyaastii 19.6% sanadkii).
- Deymaha shakhsiyeed: 2% bishii (qiyaastii 26.8% sanadkii).
Waxaa sidoo kale jira khidmado la xiriira deynta:
- Khidmada furitaanka deynta: 1% oo ah qaddarka guud.
- Khidmada farsamaynta: 0.5% oo ah lacag go'an.
- Khidmada dib u dhaca bixinta: 0.1% oo ah lacagta harsan maalin kasta.
Muddada Soo Celinta iyo Shuruudaha Dammaanadda
Muddada soo celinta deynta way kala duwan tahay: deynta wadajirka ah waxay noqon kartaa 6 ilaa 12 bilood, halka deynta dhalinyarada iyo tan guriga ay gaari karto ilaa 24 bilood. Shuruudaha dammaanadda waxaa ka mid ah:
- Deymaha kooxeed: Dammaanad wadajir ah oo ka timaada xubnaha kooxda.
- Deymaha shakhsiyeed: Warqad mushahar ama dammaanad hanti la dhaqaajin karo.
Habka Codsiga, Hawlaha, iyo Teknolojiyadda
CPECS waxay ku dadaashaa inay adeegyadeeda u fidiso bulshada si sahlan oo la heli karo, iyadoo ka faa'iidaysanaysa habab dhaqameed iyo kuwa cusubba.
Habka Codsiga iyo Shuruudaha Aqoonsiga
Codsiga deynta waxaa lagu samayn karaa laamaha CPECS ee ku yaala Cali Sabiix, iyo sidoo kale goobaha adeegga ee Boulaos iyo Balbala. Waxaa jira qorshayaal lagu tijaabinayo codsi deyn oo SMS ku salaysan sanadka 2025. Shuruudaha aqoonsiga waxaa ka mid ah:
- Aqoonsi qaran oo waajib ah.
- Caddeyn degaan.
- Diiwaan gelin biometrik ah oo looga baahan yahay dhamaan xubnaha tan iyo 2023.
Falanqaynta Amaahda iyo Habka Bixinta
Falanqaynta amaahda ee CPECS waxay ku salaysan tahay "dammaanad bulsho" iyo nidaamka dammaanadda kooxeed. Qiimayn aasaasi ah ayaa lagu sameeyaa iyadoo la eegayo caddaynta dakhliga, taariikhda soo celinta deynta, iyo talada kooxda. Lacagta deynta waxaa lagu bixiyaa laba hab:
- Lacag caddaan ah oo laga qaato laamaha shirkadda.
- Xawilaad lacag mobiil ah oo loo maro shirkadaha isgaadhsiinta ee Jabuuti (sida D-Money).
Ururinta lacagta deynta ee deynta wadajirka ah waxay ku dhacdaa kulamo kooxeed todobaadle ah, halka deynta shakhsiyeed ay ku lug leedahay booqashooyin garoon iyo fursado dib u habayn ah haddii ay dib u dhacdo bixinta.
Teknolojiyadda iyo Gaarista Macaamiisha
In kasta oo CPECS aanay hadda lahayn codsi mobiil oo gaar ah, waxaa socda horumarinta portal dhijitaal ah oo loogu talagalay Android/iOS, kaasoo la filayo in la tijaabiyo dhamaadka 2025. Waxay sidoo kale leedahay degel internet ah oo bixiya sharaxaad adeegyada ah, inkasta oo aan weli lagu samayn karin codsiyada deynta. Xafiiska ugu weyn wuxuu ku yaalaa Cali Sabiix, waxaana jira 3 goobood oo adeeg oo ku yaala koonfurta Jabuuti, oo ay la shaqayso ADDS si ay u gaadho deegaanada miyiga ah. Tirada xubnaha CPECS waxay kor u dhaaftay 2,812 xubnood badhtamihii 2009, iyadoo 80% ay yihiin ka-qaybgalayaasha deynta kooxeed. Sanadkii 2014, qiyaastii 16,600 qof ayaa ka faa'iidaystay adeegyada CPECS, iyadoo 70% ay ahaayeen haween.
Xaaladda Sharciyeed, Booska Suuqa, iyo Talooyin Wax Tar Leh
Fahamka xaaladda sharciyeed iyo booska suuqa ee CPECS ayaa muhiim u ah macaamiisha iyo falanqeeyayaasha.
Ogolaanshaha iyo Kormeerka Sharciyeed
CPECS waxaa si buuxda u sharciyeeyay Bankiga Dhexe ee Jabuuti (BCD) iyadoo hoos timaada qaab-dhismeedka iskaashatada microfinance. Waxay raacdaa sharciga Lambar 119/AN/11 iyo tilmaamaha BCD ee ku saabsan microfinance. Shirkaddu waxay soo gudbisaa warbixino saddexdii biloodba mar ADDS iyo sannadkii mar BCD. Ilaa hadda, ma jiraan wax ciqaab sharci ah oo lagu soo rogay CPECS, taasoo muujinaysa u hoggaansanaanta shuruucda. Waxaa jira tallaabooyin lagu ilaalinayo macaamiisha, sida xaddidaadda dulsaarka ee ay BCD dejiso, iyo tababar waajib ah oo ku saabsan xuquuqda iyo waajibaadka ka hor inta aan la bixin deynta.
Meesha Suuqa iyo Tartanka
CPECS waa mid ka mid ah saddexda iskaashato ee CPEC (Nord, Sud, Djibouti). Waxay hormuud ka tahay gobolka koonfurta marka la eego gaaritaanka macaamiisha tan iyo 2009. Tartamayaasha ugu muhiimsan waxaa ka mid ah hay'adaha kale ee microfinance sida UPMFI (microfinance Islaami ah) iyo hay'adaha gaarka ah sida FOGAD. CPECS waxay kaga duwan tahay kuwa kale maamulkeeda bulsho-ku-salaysan, qaabka deynta wadajirka ah, iyo taageerada ka timaada ADDS.
Qorshayaasha ballaarinta ee CPECS waxaa ka mid ah in la gaadho 5,000 oo macmiil dhamaadka 2025, iyo furitaanka laba goobood oo adeeg oo cusub oo ku yaala Dikhil iyo Obock. Waxay sidoo kale la shaqeysaa hay'ado caalami ah sida AfDB iyo IsDB si loo xoojiyo awoodda iyo maalgelinta, iyo PNUD oo ku saabsan deynta ganacsiga dhalinyarada.
Waayo-aragnimada Macaamiisha iyo Natiijooyinka Maaliyadeed
Inkasta oo aanay jirin faallooyin dadweyne oo ku saabsan codsi mobiil, sahanno maxalli ah ayaa muujiyay in 92% macaamiisha ay ku qanacsan yihiin qaabka deynta kooxeed (2014). Cabashooyinka ugu badan waxaa ka mid ah dib u dhac mararka qaarkood ku yimaada bixinta deynta iyo is-dhexgal dijitaal ah oo xadidan. CPECS waxay bixisaa adeeg macmiil oo wanaagsan, iyadoo leh sarkaal u go'an laan kasta iyo shabakad wakiillo garoon ah oo raacda macaamiisha miyiga ah. Waxaa jira sheekooyin guul oo badan, gaar ahaan haweenka ganacsatada ah oo soo sheegay faa'iido saa'id ah oo ah $140 bishii ka dib markii ay heleen deyn.
Dhanka maaliyadeed, CPECS waxay ku shaqaysaa iyadoo isku filan, iyadoo leh heerarka soo celinta deynta oo aad u sarreeya (qiyaastii 98% sanadihii hore). Waxaa maalgelin hore ah laga helay ADDS, iyo khadadka microcredit-ka Islaamiga ah ee laga helay IsDB iyo AfDB oo loogu talagalay xoojinta awoodda.
Talooyin Wax-ku-ool ah oo loogu talagalay Amaah-qaatayaasha Mustaqbalka
Haddii aad ka fekerayso inaad deyn ka qaadato CPECS, waa kuwan talooyin wax-ku-ool ah:
- Faham Shuruudaha: Si fiican u akhri oo u fahanto shuruudaha deynta, dulsaarka, iyo khidmadaha ka hor intaadan saxiixin. Ha ka xishoon inaad weydiiso su'aalo haddii wax aan kuu caddayn.
- Ka Faa'iidayso Tababarada: Ka qaybgal tababarada waajibka ah ee CPECS ay bixiso. Waxay ku bari doonaan xuquuqdaada iyo waajibaadkaaga, taas oo kaa caawinaysa inaad si mas'uuliyad leh deynta u maamusho.
- Dammaanad Kooxeed: Haddii aad codsanayso deyn wadajir ah, hubi inaad si fiican ula shaqayso xubnaha kooxdaada. Guusha amaahda kooxeed waxay ku xiran tahay isku kalsoonaanta iyo mas'uuliyadda wadajirka ah.
- Qorshayso Soo Celinta: Abuur qorshe cad oo ku saabsan sida aad u soo celin doonto deynta. Hubi in dakhligaaga ganacsi ama mushaharkaagu uu dabooli karo bixinta bille ah.
- La Xiriir CPECS: Haddii aad la kulanto dhibaatooyin xagga bixinta ah, isla markiiba la xiriir CPECS. Waxay bixin karaan xal ama dib u habayn si looga hortago dib u dhac iyo khidmado dheeraad ah.
- Diyaarso Dukumentiyada: Hubi in dhamaan dukumentiyada loo baahan yahay (aqoonsiga, caddeynta deegaanka, warqadaha mushaharka) ay diyaar yihiin si loo fududeeyo habka codsiga.
Gabagabadii, Caisse Populaire dÉpargne et de Crédit du Sud (CPECS) waa hay'ad muhiim ah oo ka shaqaysa Jabuuti, gaar ahaan koonfurta, iyada oo siisa fursado maaliyadeed kuwa aan heli karin adeegyada caadiga ah. Iyada oo diiradda saaraysa deynta wadajirka ah iyo taageerada bulshada, waxay gacan ka geysataa horumarinta ganacsiyada yaryar iyo kor u qaadista tayada nolosha dadka. Hadafkeeda ah inay ku dhaqaaqdo dhinaca adeegyada dhijitaalka ah ayaa sidoo kale muujinaya sida ay uga go'an tahay inay casriyayso oo ay u gaadho macaamiil badan mustaqbalka.
