في المشهد الاقتصادي الديناميكي في جيبوتي، تلعب مؤسسات التمويل الأصغر دوراً حيوياً في سد الفجوة بين الخدمات المصرفية التقليدية والاحتياجات المالية للمجتمعات ذات الدخل المنخفض. من بين هذه المؤسسات، يبرز صندوق الادخار والقرض الشعبي للجنوب (Caisse Populaire dÉpargne et de Crédit du Sud - CPECS)، والمعروف اختصاراً بـ "سبيكس"، كلاعب رئيسي، خاصة في المناطق الجنوبية من البلاد. تأسس صندوق سبيكس بهدف نبيل يتمثل في تعزيز الشمول المالي وتمكين الفئات الأكثر ضعفاً، وذلك من خلال تقديم منتجات مالية ميسرة ومصممة بعناية.
نظرة عامة على صندوق الادخار والقرض الشعبي للجنوب (سبيكس)
تأسس صندوق سبيكس، وهو تعاونية ادخار وقرض، في 16 سبتمبر 2010، وبدأ عملياته بشكل فعلي في يناير 2009 بتمويل من الوكالة الجيبوتية للتنمية الاجتماعية (ADDS)، قبل أن يحصل على ترخيصه الرسمي من بنك جيبوتي المركزي (BCD) في عام 2011 كمؤسسة تمويل أصغر (ترخيص رقم 4) بموجب المرسوم رقم 119/AN/11. يعمل صندوق سبيكس كمنظمة تعاونية مملوكة للأعضاء، حيث يتم حشد رأس المال من خلال ودائع الأعضاء وخطوط الائتمان المقدمة من الوكالة الجيبوتية للتنمية الاجتماعية.
يركز النموذج التجاري لصندوق سبيكس على التمويل الأصغر: تعبئة المدخرات وتقديم قروض المجموعات التضامنية للسكان ذوي الدخل المنخفض، وخاصة النساء والشباب والحرفيين والتجار غير الرسميين في علي صبيح والمناطق الجنوبية. يؤكد الصندوق على تقليل الفقر من خلال تطوير المشاريع الصغرى ونشر الثقافة المالية. يشرف على الصندوق مدير عام الوكالة الجيبوتية للتنمية الاجتماعية، السيد مهدي محمد جامع، ومجلس إدارة مكون من قادة المجتمع الإقليميين، ويديره إدارياً السيد عمر إبراهيم عمر الذي عين عام 2018.
منتجات وخدمات القروض المقدمة
يقدم صندوق سبيكس مجموعة متنوعة من منتجات القروض التي تلبي احتياجات شرائح مختلفة من المجتمع:
- قروض التضامن (Crédit Solidaire): تستهدف هذه القروض المجموعات الصغيرة التي تتكون من 3 إلى 6 أعضاء، وتعتمد على الضمان الجماعي. تعتبر هذه القروض حجر الزاوية في نموذج سبيكس، حيث تعزز المسؤولية المشتركة والتضامن بين المقترضين. تتراوح مدة السداد لهذه القروض بين 6 و 12 شهراً.
- قروض رواد الأعمال الشباب (Crédit Jeunes Promoteurs): قروض فردية مصممة خصيصاً لدعم رواد الأعمال الشباب الطموحين، مما يمكنهم من بدء أو تطوير مشاريعهم الصغيرة. يمكن أن تصل مدة سداد هذه القروض إلى 24 شهراً.
- قروض الإسكان (Crédit Habitat): قروض صغيرة مخصصة لتحسين المنازل وتوفير ظروف معيشية أفضل للأسر. يمكن أن تصل مدة سدادها أيضاً إلى 24 شهراً.
- قروض بضمان تحويل الراتب (Salary-domiciliation credit): قروض متزايدة يتم تقديمها للعملاء ذوي الرواتب المنتظمة الذين يقومون بتحويل رواتبهم إلى الصندوق، مما يوفر لهم سيولة إضافية.
مبالغ القروض وأسعار الفائدة والرسوم
- مبالغ القروض: يبدأ الحد الأدنى للقرض من 50,000 فرنك جيبوتي (حوالي 280 دولار أمريكي)، بينما يصل الحد الأقصى إلى 1,500,000 فرنك جيبوتي (حوالي 8,400 دولار أمريكي) لقروض رواد الأعمال الشباب.
- أسعار الفائدة:
- قروض المجموعات التضامنية: 1.5% شهرياً (حوالي 19.6% نسبة مئوية سنوية).
- القروض الفردية (مثل قروض الشباب والإسكان): 2% شهرياً (حوالي 26.8% نسبة مئوية سنوية).
- الرسوم:
- رسوم الإنشاء: 1% من أصل مبلغ القرض.
- رسوم المعالجة: 0.5% ثابتة.
- رسوم التأخير: 0.1% من المبلغ المستحق يومياً.
- متطلبات الضمانات: تتطلب قروض التضامن ضمان المجموعة، بينما تتطلب القروض الفردية كشوف الرواتب أو رهن الأصول المنقولة.
عملية التقديم والتشغيل والوصول الرقمي
يسعى صندوق سبيكس لجعل عملية الحصول على القروض ميسرة قدر الإمكان، مع الحفاظ على المعايير التنظيمية:
- قنوات التقديم: يمكن للمقترضين التقديم من خلال الفروع المادية للصندوق في علي صبيح، ونقاط الخدمة في بولاوس وبلبالا. هناك خطة لتجربة نظام تقديم قائم على الرسائل القصيرة (SMS) بحلول عام 2025 لزيادة الوصول.
- متطلبات اعرف عميلك (KYC): تتضمن المتطلبات الأساسية بطاقة الهوية الوطنية وإثبات الإقامة. وقد بدأ الصندوق في تطبيق التسجيل البيومتري لجميع الأعضاء منذ عام 2023 لتعزيز الأمان والتحقق.
- تقييم الجدارة الائتمانية: يعتمد الصندوق على نموذج الضمان الاجتماعي وضمان المجموعة لقروض التضامن. أما للقروض الفردية، فيتم إجراء تقييم أساسي يعتمد على إثبات الدخل وتاريخ السداد وتوصية المجموعة.
- طرق صرف القروض: يتم صرف القروض نقداً في الفروع، أو عبر تحويلات الأموال عبر الهاتف المحمول من خلال شركات الاتصالات الرئيسية في جيبوتي (مثل D-Money).
- التحصيل والاسترداد: يتم تحصيل أقساط قروض التضامن من خلال اجتماعات أسبوعية للمجموعة. أما القروض الفردية، فيتم متابعتها من خلال زيارات ميدانية، مع فرض رسوم تأخير وتقديم خيارات لإعادة هيكلة الديون عند الحاجة.
التكنولوجيا والانتشار الجغرافي
على الرغم من أن صندوق سبيكس لا يمتلك تطبيقاً مخصصاً للهاتف المحمول حالياً، إلا أن هناك بوابة رقمية قيد التطوير ومن المتوقع إطلاق نسختها التجريبية في الربع الرابع من عام 2025 لأنظمة Android و iOS. يوفر الموقع الإلكتروني للصندوق وصفاً للخدمات، ولكنه لا يدعم طلبات القروض في الوقت الحالي.
يقع المكتب الرئيسي لصندوق سبيكس في علي صبيح، ولديه 3 نقاط خدمة في جميع أنحاء جنوب جيبوتي. وتنسق وحدة دعم الوكالة الجيبوتية للتنمية الاجتماعية أنشطة التوعية في المناطق الريفية. يخدم الصندوق قاعدة عملاء واسعة، حيث بلغ عدد الأعضاء حوالي 2,812 عضواً في منتصف عام 2009، وكانت نسبة 80% منهم من المشاركين في قروض المجموعات. وبحلول عام 2014، وصل عدد المستفيدين إلى حوالي 16,600 مستفيد، 70% منهم من النساء (إجمالي جميع تعاونيات سبيكس).
الإطار التنظيمي والموقع السوقي ونصائح للمقترضين المحتملين
يعمل صندوق سبيكس ضمن إطار تنظيمي صارم يضمن الشفافية وحماية المستهلك:
- الوضع التنظيمي والترخيص: يخضع الصندوق لتنظيم بنك جيبوتي المركزي بموجب إطار عمل التعاونيات للتمويل الأصغر. يتم الإشراف عليه وفقاً للقانون 119/AN/11 وتوجيهات بنك جيبوتي المركزي بشأن التمويل الأصغر، ويلزم بتقديم تقارير ربع سنوية إلى الوكالة الجيبوتية للتنمية الاجتماعية وتقارير سنوية إلى بنك جيبوتي المركزي. لم تسجل أي عقوبات ضد صندوق سبيكس حتى الآن.
- إجراءات حماية المستهلك: يلتزم الصندوق بحدود أسعار الفائدة التي يحددها بنك جيبوتي المركزي، ويوفر تدريباً إلزامياً قبل الحصول على القرض بشأن حقوق والتزامات المقترضين.
الموقع السوقي والمنافسة
يعد صندوق سبيكس أحد ثلاث تعاونيات سبيكس (الشمال، الجنوب، جيبوتي)، وهو رائد في منطقة الجنوب من حيث الانتشار منذ عام 2009. يتميز الصندوق بحوكمته التي يحركها المجتمع، ونموذج الإقراض القائم على التضامن، والدعم القوي من الوكالة الجيبوتية للتنمية الاجتماعية. على الرغم من وجود منافسين مثل مؤسسة التمويل الأصغر الإسلامية (UPMFI) ومؤسسات التمويل الأصغر الخاصة مثل FOGAD، إلا أن سبيكس يحافظ على موقعه الريادي من خلال نهجه المجتمعي.
تستهدف خطط نمو صندوق سبيكس الوصول إلى 5,000 عميل بحلول نهاية عام 2025. كما يخطط لفتح نقطتي خدمة جديدتين في دخيل وأوبوك لزيادة انتشاره. وقد أقام الصندوق شراكات استراتيجية مع الوكالة الجيبوتية للتنمية الاجتماعية وبرامج مشتركة مع بنك التنمية الأفريقي (AfDB) والبنك الإسلامي للتنمية (IsDB) لبناء القدرات وخطوط التمويل الأصغر الإسلامية، بالإضافة إلى التعاون مع برنامج الأمم المتحدة الإنمائي (PNUD) لقروض ريادة الأعمال الشبابية.
تجربة العملاء
تشير الدراسات المحلية إلى نسبة رضا عالية تصل إلى 92% عن منهجية قروض المجموعات (وفقاً لبيانات عام 2014). ومع ذلك، تشمل الشكاوى الشائعة أحياناً تأخيرات في صرف القروض ومحدودية الواجهة الرقمية. يقدم الصندوق خدمة عملاء جيدة من خلال موظف مخصص لكل فرع وشبكة من وكلاء ميدانيين للمتابعة في المناطق الريفية. وهناك قصص نجاح ملهمة، مثل النساء بائعات البقالة اللاتي أبلغن عن هامش ربح صافي قدره 140 دولاراً أمريكياً شهرياً بعد الحصول على القرض، ومجموعات الحرف اليدوية التي وسعت عملياتها بفضل قروض التضامن.
نصائح عملية للمقترضين المحتملين
إذا كنت تفكر في الحصول على قرض من صندوق سبيكس، فإليك بعض النصائح العملية:
- فهم الشروط والأحكام: تأكد من فهمك الكامل لأسعار الفائدة والرسوم وجداول السداد قبل التوقيع على أي اتفاق.
- أهمية المجموعة في قروض التضامن: إذا كنت تخطط للحصول على قرض تضامني، فاختر أعضاء مجموعتك بعناية وتأكد من وجود تفاهم وثقة متبادلة، حيث أن الضمان جماعي.
- تقييم القدرة على السداد: قبل التقديم، قم بتقييم قدرتك على سداد القرض بانتظام لتجنب رسوم التأخير والمشاكل المالية.
- الاستفادة من التدريب: شارك في التدريب الإلزامي قبل الحصول على القرض للاستفادة من المعلومات حول حقوقك وواجباتك.
- التواصل مع الصندوق: في حال واجهت أي صعوبات في السداد، لا تتردد في التواصل مع موظفي الصندوق لمناقشة خيارات إعادة الهيكلة المتاحة.
- الاستعداد للزيارات المادية: نظراً لمحدودية الواجهات الرقمية حالياً، كن مستعداً لإجراء زيارات فعلية للفروع ونقاط الخدمة لإتمام الإجراءات ومتابعة طلبك.
- الاستفادة من الدعم المجتمعي: يعتبر الدعم من الوكالة الجيبوتية للتنمية الاجتماعية والنهج المجتمعي من نقاط قوة سبيكس، استفد من هذه الشبكة لتعزيز فرص نجاح مشروعك.
في الختام، يمثل صندوق الادخار والقرض الشعبي للجنوب (سبيكس) ركيزة أساسية في تعزيز الشمول المالي والتنمية الاقتصادية في جنوب جيبوتي. من خلال منتجاته المبتكرة ونهجه القائم على المجتمع، يواصل الصندوق تمكين الأفراد والمشاريع الصغيرة، مساهماً بذلك في بناء مستقبل اقتصادي أكثر استقراراً وازدهاراً للمنطقة.
